未來20年，傳統(tǒng)意義上的銀行會消失么? 《成都商報》連續(xù)推出“我看未來20年”大型公益演講的巨大影響持續(xù)擴(kuò)散。繼本周一和周二成都商報記者先后向汽車和房地產(chǎn)行業(yè)大膽發(fā)問“未來20年，你最看好哪家企業(yè)”之后，今天，我們將目光聚焦在金融行業(yè)。

在過去的20年里，金融業(yè)尤其是銀行業(yè)的賺錢能力之強(qiáng)讓人咋舌;然而，當(dāng)下金融業(yè)也面臨前所未有的挑戰(zhàn)。隨著中國的互聯(lián)網(wǎng)巨頭———騰訊和阿里都申請到銀行牌照，金融行業(yè)正以未曾預(yù)想過的速度或主動或被動地進(jìn)行著改變。

未來20年，中國的金融行業(yè)將出現(xiàn)怎樣的變化和趨勢?成都商報邀請金融業(yè)專業(yè)人士，把脈行業(yè)走向，暢想未來20年人們的理財新生活。

趨勢一：互聯(lián)網(wǎng)金融 最變化多端的“攪局者”

財經(jīng)作家吳曉波曾表示，過去300多年幾乎所有的行業(yè)都已面目全非，然而銀行業(yè)的基本制度和運(yùn)營邏輯并無大變，“這幾乎是沒有天理的事情。”

然而到了2013年，以余額寶的出現(xiàn)為標(biāo)志，互聯(lián)網(wǎng)金融開始讓傳統(tǒng)金融業(yè)猝不及防———余額寶挑戰(zhàn)銀行的不是產(chǎn)品和利息，而是一種新的服務(wù)和思維：它的服務(wù)便捷性、客戶獲取成本的低廉、對信用的理解以及互動的服務(wù)鏈，是銀行業(yè)完全陌生的。也就是說，你并沒有做錯，但已被擊敗。

如今，阿里、騰訊都已獲得銀行牌照。以剛更名為“螞蟻金服”的阿里金融為例，把支付寶、余額寶、螞蟻小貸及籌備中的網(wǎng)商銀行等全都融于旗下，這是一個多么恐怖的組合。業(yè)內(nèi)人士分析，阿里做金融的真正優(yōu)勢并不在于其客戶量，金融業(yè)本質(zhì)上也是一種信息產(chǎn)業(yè)，而阿里在獲取判定客戶的身份信用記錄的真實(shí)信息以及監(jiān)控客戶的交易行為和蹤跡上，具有傳統(tǒng)金融業(yè)無法匹敵的優(yōu)勢。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行所使用的風(fēng)險管理，是一種在信息不透明不對稱的情況下不得已使用的手段;但電子商務(wù)與其最明顯的差異在于：交易行為被置于信息越來越透明的環(huán)境當(dāng)中，同時交易行為也是一種數(shù)據(jù)積累過程，而且采集獲取信息的成本是超低甚至是零成本的，而這對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說是不可能的使命。這也就解釋了為何成立僅兩年的螞蟻小貸可以向13萬客戶提供融資服務(wù)，貸款規(guī)模超過260億元，而不良率只有0.72%。

有鑒于此，平安集團(tuán)董事長馬明哲預(yù)測，未來金融業(yè)發(fā)展有三大趨勢：10年內(nèi)，60%以上的現(xiàn)金和信用卡會消失;15年內(nèi)，大部分中小金融機(jī)構(gòu)的前臺由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)完成;金融機(jī)構(gòu)的前臺將向小型化、社區(qū)化、智能化、多元化發(fā)展。

趨勢二：綜合金融 一個賬戶搞定所有問題

試想，消費(fèi)者在一家金融機(jī)構(gòu)就能滿足所有金融需求———銀行、保險、證券、信托、基金……這意味著，客戶的錢包里不再需要很多銀行卡，只憑一個賬戶就能省時省力地完成多元化、個性化、一站式的服務(wù)———這些，只有綜合金融能夠做到。

所謂綜合金融，是指在符合監(jiān)管要求的前提下，金融集團(tuán)至少從事銀行、證券、保險中兩個或兩個以上的經(jīng)營活動。這種經(jīng)營模式可以實(shí)現(xiàn)內(nèi)部資源共享，提高效率，節(jié)省成本，并因滿足客戶多樣化需求而贏得市場。

國內(nèi)綜合金融的代表是平安集團(tuán)，旗下已擁有銀行、保險、信托、證券、基金等多個金融牌照，平安綜合金融被認(rèn)為已經(jīng)進(jìn)入2.0時代。按照集團(tuán)總經(jīng)理任匯川的解釋，平安綜合金融第二代與第一代最大的差別在于，不是如何讓客戶方便買到產(chǎn)品，而是怎樣幫助客戶找到最需要的東西;甚至如果平安商品無法滿足客戶，還可以為客戶提供其他品牌的服務(wù)。

而在證券業(yè)，綜合金融也被認(rèn)為是創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的方向。“得賬戶者得金融”———證券業(yè)未來可能通過實(shí)體賬戶和虛擬賬戶結(jié)合的創(chuàng)新，集成客戶各類金融資產(chǎn)和金融交易賬戶，打通客戶投資理財資金的支付渠道，構(gòu)建了綜合賬戶和綜合理財平臺，借此大大提高營銷服務(wù)效率。

趨勢三：社區(qū)金融 下樓買菜順便“捎”個理財產(chǎn)品

未來的銀行服務(wù)，或許在你家樓下就能實(shí)現(xiàn)，而這已是不可阻擋的趨勢。

今年以來，民生、中信、興業(yè)、平安、浦發(fā)、光大、華夏等多家股份行皆把發(fā)展社區(qū)金融提至戰(zhàn)略高度，并大舉鋪設(shè)輕型社區(qū)銀行、智能旗艦店、綜合金融服務(wù)門店等智能網(wǎng)點(diǎn)。

這樣的場景消費(fèi)者也許很快就會經(jīng)歷：手機(jī)銀行推送樓下鹵肉店的新品上市，你用手機(jī)銀行預(yù)定并支付，獲得了折扣;當(dāng)你下樓拿鹵肉的時候，順路走到社區(qū)銀行，發(fā)現(xiàn)剛好有一款最新的短期理財產(chǎn)品很適合自己，于是舉手投足之間，用3個月內(nèi)暫時閑置著的20萬元買了這款產(chǎn)品。

以現(xiàn)在的眼光看，未來銀行干的都好像不是銀行所干的事情。平安銀行近期在自身的手機(jī)銀行移動客戶端“口袋銀行”中啟動“口袋社區(qū)”功能，嘗試將線上到線下(O2O)模式植入移動客戶端當(dāng)中，屆時用戶可以通過口袋社區(qū)瀏覽周邊的商戶和產(chǎn)品服務(wù)信息，在線預(yù)約下單，選擇送貨上門或到店消費(fèi);商戶可通過該平臺免費(fèi)在線開網(wǎng)點(diǎn)，線上向居民推送商品和服務(wù)。民生銀行則與特斯拉[微博]簽訂協(xié)議，雙方在該行營業(yè)廳及小區(qū)金融門店建立至少400個充電樁……每家銀行的策略不一樣，但社區(qū)金融卻已成為兵家必爭之地。

金融專家眼中的未來20年：

銀行業(yè)未來將呈現(xiàn)“兵分兩路”新格局

郭田勇(中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任)

未來影響中國銀行業(yè)發(fā)展有四大因素，分別是新型城鎮(zhèn)化、利率市場化、投資多元化和金融合理化，而中國銀行業(yè)可能呈現(xiàn)“兵分兩路”的新格局：其中一路“朝上走”，即主要做大客戶、高端客戶，搞國際化經(jīng)營，主要是國有控股的大型商業(yè)銀行如工行、中行等;而另外一路則是“朝下走”，即做社區(qū)銀行，扎根基層，深挖小微企業(yè)，主要以股份制和新興民營銀行為主，如民生、興業(yè)、微眾等。以往商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模迅速做大的膨脹軌跡，在未來恐難以持續(xù)，整個銀行業(yè)須思考如何瘦身發(fā)展。

保險公司員工：未來要變成全能財富規(guī)劃大師

孫健(對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院院長)

保險業(yè)發(fā)展與國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、與一國GDP和人均收入增長有重要的正相關(guān)性，因此保險業(yè)未來的發(fā)展趨勢也跟我們國家和居民們的發(fā)展需要密切相關(guān)。目前中國投資者正經(jīng)歷從投資需求型向財富規(guī)劃型過渡的階段，因此作為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的保險公司，未來發(fā)展趨勢將是從提供產(chǎn)品過渡到提供金融規(guī)劃服務(wù)，從大保險向大資產(chǎn)管理邁進(jìn)。

例如順應(yīng)形勢充分利用互聯(lián)網(wǎng)，將保險公司員工變成全能的財富規(guī)劃大師———不僅要懂保險，還要懂理財，還要懂資產(chǎn)配置，從一個人出生一直到他生命周期結(jié)束，使他的資產(chǎn)保值增值，解決特殊需求的困難。

資產(chǎn)管理行業(yè)：將告別“一種產(chǎn)品打天下”模式

翟立宏(西南財大信托與理財研究所所長)

金融體系以往的擴(kuò)張方式難以為繼，但同時也為資產(chǎn)管理行業(yè)提供了難得的發(fā)展機(jī)遇。以下3個方面應(yīng)當(dāng)是資產(chǎn)管理行業(yè)未來創(chuàng)新著力的重點(diǎn)：第一，通過渠道效率重構(gòu)以彌補(bǔ)金融體系效率損失是資產(chǎn)管理行業(yè)的近中期策略;第二，通過金融工具的創(chuàng)新來解決長期資本供應(yīng)難題是資產(chǎn)管理行業(yè)的核心優(yōu)勢;第三，通過擴(kuò)展服務(wù)內(nèi)容滿足投融資雙方的多樣化多層次需求是資產(chǎn)管理行業(yè)長期發(fā)展的方向。

隨著越來越多頗具競爭力的金融產(chǎn)品和金融子市場將出現(xiàn)，靠一種產(chǎn)品打天下的模式將不可避免地經(jīng)歷更大的經(jīng)營風(fēng)險和瞬間失去客戶資源的可能。

金融高管眼中的未來20年：

車險保費(fèi)高低 車主駕駛行為“說了算”

王和(中國人保財險[微博]執(zhí)行副總裁)

車聯(lián)網(wǎng)將從根本上改變車險行業(yè)，可能引發(fā)一場革命，并有望成為車險未來發(fā)展的必然方向。

車聯(lián)網(wǎng)與保險業(yè)最為相關(guān)的兩個核心詞是基于使用量的保險UBI和車載診斷系統(tǒng)。其中UBI的理論基礎(chǔ)是駕駛行為表現(xiàn)較安全的駕駛員應(yīng)該獲得保費(fèi)優(yōu)惠，保費(fèi)取決于實(shí)際駕駛時間、地點(diǎn)、具體駕駛方式或這些指標(biāo)的綜合考慮，因此它又被稱為“開車時才付保費(fèi)”、“為你的駕駛方式付保費(fèi)”或“基于里程的車險”;而車載診斷系統(tǒng)是車輛信息導(dǎo)入和導(dǎo)出的通道。

在車險費(fèi)率市場化改革的背景下，車聯(lián)網(wǎng)的意義更加巨大，例如未來保險公司可以根據(jù)車主的駕駛行為建立一個風(fēng)險評估模型，從而確定車主保費(fèi)的高低。

家族信托有望成為中等收入群體“標(biāo)配”

陳赤(中鐵信托副總經(jīng)理)

20年后，隨著信托文化的普及和信托制度的完善，信托將與銀行、保險、證券相互融合，滲透到社會經(jīng)濟(jì)生活的各個環(huán)節(jié)中，在民事領(lǐng)域、商事領(lǐng)域、社會及其他領(lǐng)域發(fā)揮不可或缺的巨大作用。

未來，家族信托將成為廣大中等收入群體的“標(biāo)準(zhǔn)配置”，以保障財富在家族內(nèi)進(jìn)行傳承，增進(jìn)人們的安全感;公益信托(慈善信托)將成為公益活動一種重要模式，憑借其規(guī)范、透明、成本低、效率高等優(yōu)點(diǎn)，輔之以互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用，將在弘揚(yáng)道德、促進(jìn)社會和諧等方面發(fā)揮有益的作用。

由于信托具有“破產(chǎn)隔離”等獨(dú)特功能，將在市場規(guī)模以數(shù)十萬億元計的資產(chǎn)證券化等重大金融創(chuàng)新活動中居于核心地位，發(fā)揮不可替代的積極作用。

建設(shè)西部金融高地 成都融資租賃業(yè)需更上層樓

羅曉春(成都金控融資租賃有限公司總經(jīng)理)

目前在成都市場，融資租賃公司包括民營租賃公司在內(nèi)，總共不到6家，這與成都建設(shè)西部金融高地是不匹配的。

近兩年來，成都市越來越認(rèn)識到融資租賃對促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)，特別是設(shè)備制造業(yè)和解決“三農(nóng)”資金瓶頸問題的重要性。為促進(jìn)融資租賃業(yè)發(fā)展，成都市已出臺了多項(xiàng)鼓勵政策支持融資租賃公司的發(fā)展。為了支持融資租賃在四川的發(fā)展，四川金融資產(chǎn)交易所還開設(shè)了融資租賃板塊，為融資租賃公司與企業(yè)提供項(xiàng)目和資金的對接平臺。未來，融資租賃的發(fā)展將進(jìn)入一個黃金期，加上政策的支持，融資租賃業(yè)將更上一個臺階。

金融主編眼中的未來20年

未來中國需要世界級保險巨頭

朱巖(大河報?？行母敝魅?

改革開放以后，保險行業(yè)的發(fā)展速度遠(yuǎn)高于銀行業(yè)，但規(guī)模和盈利水平與銀行業(yè)卻不在一個數(shù)量等級上。

目前來看，國內(nèi)保險業(yè)創(chuàng)新能力不強(qiáng)，主要在依靠人海戰(zhàn)術(shù)盈利，與國外保險業(yè)巨頭相比差距很大。但中國人口居世界第一，經(jīng)濟(jì)體量居世界第二，不論是壽險還是產(chǎn)險來看我們都有無限的潛力。未來我們需要世界級的保險巨頭，需要保險業(yè)控股的銀行，需要創(chuàng)新能力更強(qiáng)的保險公司，需要更多更好的保險產(chǎn)品。基于此，未來20年我看好保險行業(yè)。

保險行業(yè)要力爭實(shí)現(xiàn)占金融資產(chǎn)三成市場份額

張金成(新文化報金融事業(yè)部主任)

未來20年，中國保險行業(yè)恐怕還不能像在美國的金融市場一樣，與銀行平分秋色。受中國國民的傳統(tǒng)財富管理理念、中國社保體系、銀行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營與快速發(fā)展等因素影響，中國的保險行業(yè)還無法達(dá)到與銀行平分市場的格局。但可以預(yù)測，未來20年保險行業(yè)占據(jù)金融資產(chǎn)30%的市場份額還是有可能實(shí)現(xiàn)的。在新媒體、新渠道不斷拓展的今天，保險公司將借助政策的助推力在各自的優(yōu)勢領(lǐng)域進(jìn)入快速發(fā)展階段。保險的社會“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”作用將得到有效發(fā)揮。

來源：《成都商報》